生活 話 保險

目前的醫療科技日益進步，住院天數大幅縮短，但金額卻相當驚人，新式手術費用、醫材以及藥物佔了相當高比例的自費支出，因此傳統型日額型的醫療險已不敷使用，轉而代之的，是醫療險中最重要的「實支實付醫療險」。

實支實付醫療，主要是限額給付手術費用、醫療雜費以及病房費，而這三者中最花錢的通常是手術與雜費的項目，因此以手術費用與醫療雜費的額度，來判斷所買的實支實付是否足夠，是較為簡單的一種方式。

我們來看下圖簡例：

假設小明買了一張額度12萬元的實支實付型醫療險，有天不幸住院開刀總計花了8萬元，那這張實支實付就會給付小明8萬元。這就是實支實付醫療險，在限額內，花多少，賠多少。那雙實支實付，又有什麼好處呢？

彌補短期的隱性成本

保險有所謂「損害填補原則」，簡單講就是希望自己花了8萬，保險也能夠賠給我8萬，但這僅是表面。試想，如果今天若是進醫院動刀了，能不能馬上出院？出院了要不要在家休養一段時間？那休養的這段時間，公司會不會給付薪水？需不需要他人來照顧？那照顧者是不是也損失了一份薪資？還是花錢請個看護？術後營養輔助食品要不要吃？房貸房租小孩褓母費才藝費要不要繳？所以花8萬賠8萬僅是醫療費用，但後續暫時不能工作的支出，怎麼辦？

所以.....假設.....如果.....在不改變實支實付額度下，我們分拆兩張規劃

同樣是花費8萬，A保險公司理賠至上限6萬，而B保險公司也同樣的理賠至上限6萬，兩家合計理賠12萬，如此一來付完醫藥費之後，還餘下4萬來因應不能工作時的開支，是不是比較好？這就是雙實支實付的好處之一。設想所有的花費如同一座冰山，浮於海面上的是看得到的8萬元支出，但底下的隱性成本，又該如何轉嫁呢？暫時無法工作的風險，可由雙實支實付來轉嫁；長期不能工作的風險，則另屬殘扶險的範疇，將另文討論。

提高醫療品質

我們有健保，世界上最好的全民保險之一，多種手術、用藥甚至健保病房都有補助，但也就因為這樣，造成健保連年虧損，因此現在許多新型態手術，高科技療法、標靶用藥等等，健保幾乎都不給付，僅能自費。沒錯，我可以使用健保所給付的醫療。但試想若是自己的親人罹患子宮肌瘤，你是忍心接受健保給付的一般傳統開刀，冒著子宮摘除與沾黏的風險；還是自費選擇海扶刀，不須切開皮膚，趴著讓超音波聚焦病灶熱融兩小時，即可返家休養？

生病住院已經很不舒服了，你是排隊等待著擁擠且衛浴共用的健保病房，時不時忍受著左邊床數名訪客吵雜，右邊床咳嗽鼾聲不斷；還是自費升等兩人房甚至單人房安心養病？如果我們的保險能夠支付這一切，是不是讓我們的親人在罹病之餘，能選擇更好醫療品質的權利。

有選擇，就有尊嚴；沒選擇，只有忍受

分散理賠風險

各家實支實付內容不盡相同，理賠核定的人員在認定上多少也有些出入，即便都理賠，那在速度上可能也有先後，若能有兩家保險公司，其中一家理賠迅速，對即將要支付的醫藥費用，就有著相當的必要性。 另外，各家保險公司在理賠處理的認知上，有時候甲不理賠，而乙卻理賠，此時我們可用乙的理賠，反過來向甲爭取。而若是只有一家，那麼萬一發生了理賠爭議，在權益的爭取上，可能曠日廢時。

最後，有人會問，再買一張實支實付會不會很貴？

不會很貴，你願不願意買？