目前的醫療科技日益進步，住院天數大幅縮短，但金額卻相當驚人，新式手術費用、醫材以及藥物佔了相當高比例的自費支出，因此傳統型日額型的醫療險已不敷使用，轉而代之的，是醫療險中最重要的「實支實付醫療險」。
實支實付醫療，主要是限額給付手術費用、醫療雜費以及病房費，而這三者中最花錢的通常是手術與雜費的項目，因此以手術費用與醫療雜費的額度，來判斷所買的實支實付是否足夠，是較為簡單的一種方式。
我們來看下圖簡例：
假設小明買了一張額度12萬元的實支實付型醫療險，有天不幸住院開刀總計花了8萬元，那這張實支實付就會給付小明8萬元。這就是實支實付醫療險，在限額內，花多少，賠多少。那雙實支實付，又有什麼好處呢？
彌補短期的隱性成本
許多人買保險，會擔心理賠爭議問題，所以除了會選擇大品牌、有名氣的保險公司之外，周遭親朋好友的經歷，甚至新聞事件，也會做為自己的投保參考。
進入金融評議中心的網站，調閱統計資料，發現的確那些大品牌，或老牌子的保險公司，他們的申訴率都較低。其中一家更是以萬分之0.017，位居冠軍。這些保戶眾多的保險公司，能有這麼低的申訴率，真是難能可貴。
如今藉由保經這個平台接觸到各家商品，在瞭解保險商品時，感到商品內容與其申訴率似乎有種莫名的關聯性，在此供給我自己的看法，大家參考看看：
商品策略轉以儲蓄險為主力
首先，為何會有申訴，多半是理賠糾紛，那賣儲蓄險就好，簽約當下利率已載明，也不須甚麼服務，反正時間一到就領錢，大大降低紛爭機率。因此有許多業務人員都只賣儲蓄險，樂得輕鬆，雖然傭金率較低，但一張保費動輒年繳50萬以上，又不須服務，既沒啥服務，也就沒啥訴率了不是？真是賺很大。再加上台灣人喜歡儲蓄，賣你保險不如跟你談存錢，還提高成交機率哩！
史瑞克說過，洋蔥有層次；妖怪也有層次的。
保險其實也是有層次的。
第一個層次，有沒有買？這是觀念的問題。
第二個層次，買得對不對？好不好？這是業務人員與商品本身的問題。
第三個層次，買得夠不夠？這是預算問題。
氩氦刀，是一種醫界研發的冷凍療法，以前僅限於治療皮膚癌之類的淺層腫瘤，近來已應用於肺癌、肝癌、前列腺癌……等，較深部的腫瘤。
氩氦刀的原理，主要是利用超細微針穿刺入腫瘤組織位置後，高壓氩氣噴射至微針尖端，腫瘤組織間的溫度會快速降到零下160-180℃，形成冰球包覆腫瘤組織，接著改輸氦氣，迅速升溫至25℃，藉著溫差的急速變化，腫瘤就會爆裂或崩解。
冷凍消融可保留周圍正常組織，保留器官功能，利於病人的康復。治療時可透過經皮穿刺，屬微創手術，術後傷口小且出血少，不但適合一般年輕力壯的病人，更適合年紀大，體力不佳，健康狀況不良，擔心手術風險的病人。
根據文獻報導，冷凍消融曾被使用於攝護腺、肝、膽、腎、胰腺、乳房、骨骼、皮膚等軟組織器官之病變，目前在台灣比較常被用於肝腎肺及攝護腺的各種惡性腫瘤治療，其中腎臟及攝護腺治療有健保部分給付。美國泌尿科醫學會在2008年正式將冷凍治療列舉為局限性（第一至第三期，未轉移）攝護腺癌的正式治療選項。
應用於肺癌上，目前已知某家保險公司依「肺葉切除及胸廓成形術 或 支氣管成形術」給付手術費用。
海扶刀(HIFU)，是一種使用超音波穿過肚皮，將高熱能照在子宮肌瘤上的熱融法，又叫超音波聚焦刀，是「高強度聚焦超音波腫瘤治療系統(High-intensity focused ultrasound)」的譯稱，英文縮寫為「HIFU」，這是一種不需要切開皮膚，不需要穿刺就可以殺滅體內腫瘤的新技術。
主要用於治療子宮肌瘤，是一種新的非侵入性(免開刀、不流血)治療子宮肌瘤的無創治療方式。治療原理和聚焦太陽光相似, 藉由從體外將超音波聚焦在體內子宮肌瘤處，使焦點區域產生高溫，破壞殺死腫瘤細胞，再由自體內巨噬細胞清理到這些壞死組織，達到無創消融子宮肌瘤的目的。
而目前國外已有應用於消熔腦部、肝、腎臟、乳房及子宮等腫瘤，也有臨床實驗在進行，巴金森氏症患者腦內所引起的不自主顫抖的病灶治療。相信假以時日此類療法定會應用於國內患者。
續上集......
目前大腸癌的治療，就是打針。這個是2009年，64年次女性，大腸癌第三期轉第四期，何信醫院建議她用標靶藥，醫生有講喔，每月兩次療程，治療4~5個月，大約70萬，等腫瘤縮小後，再一次刀切除。所以現在的治療方式不像早期切大腸這樣，以前可能是有腸子切到沒腸子，現在不用；現在叫做「圍城」的治療方式，藥物打進去之後，會針對癌細胞殺除並防止擴散，所以會從擴散的癌細胞，慢慢進行包圍，等到集中剩下一些之後，做一次刀解決，這樣會提升存活率，這就是標靶藥目前的優勢，所以為什麼現在很多醫生會推薦用標靶藥物，就是這個原因。
來看到，光這個藥物，一劑8萬4的藥費。醫生也很專業，進來住院三天，15日住院17出院，中間間隔14天再進來三天，歸零起算，第二劑再8萬4。那這全部療程大約70萬，若是這個收據可以for2張、3張；如果可以花70萬而理賠210萬，這樣對抗癌、治療癌症有沒有幫助？
萬一不幸得癌症的話，客戶都會問，我現在這瓶8萬4的藥怎麼賠？現在很多人都只能賠一份，甚至賠不夠。那這個例子，大家認為她要休養多久？有沒有辦法上班？沒有辦法工作，收入一定會暫時中斷，這個問題怎麼辦？所以目前我們跟客戶分享溝通的是，如何提升癌症的治癒方式，又不用擔心收入暫時中斷的風險，可以一次解決。這也是為什麼要for三家實支實付，不管病況控制得好不好，控制得好最好，控制得好之外呢，花費8萬4可以賠25萬，可以安心抗癌，不用擔心癌症治療的後續問題；花錢的這些問題，都由保險公司來做風險轉嫁。
罹癌初期的一次金，提供了自己選擇抗癌的方式，除了西醫的手術吃藥外，有些人會採中醫療法搭配食療，甚至安寧照護……等等。
2017年，癌症時鐘又較前年再度快轉12秒，如今5分6秒就有一個人罹患癌症。癌症的普及，加上媒體的報導，因此現在國人對癌症的預防以及癌症險的規畫，觀念都相當好。
有想過自己的癌症險，是幾年前買的呢？80年代？90年代？還是100年？
有些客戶，保險都已經繳費期滿，也保障終身了，那所買的癌症險理賠給付內容，是甚麼呢？
是真的可以防癌，還是在買安心的。
80年代罹患癌症，保險給付項目除了住院之外，著重在癌症身故金，因為早期80年代，得癌症是沒有藥醫的，所以罹患癌症，身故就給100萬，或是200萬。因此保費相對較為便宜。
本篇以實務經驗的理賠，來跟大家分享終身醫療到底他的優勢在哪裡。首先我們來想一想下面兩個問題。
終身醫療住院一天1000塊，請問一年保費多少錢？
現在住院天數長不長？還是算短的？
一年保費我們通常就抓10000塊好了，加上現行DRGS上路之後，醫院不會讓你住很久，大不了讓你住10天好了，合計理賠10000塊，那是不是等於你所繳的保費？那保險的精神，是擔心你負擔不起才來買保險不是嗎？那你覺得這10000塊是你擔心付不出來的問題嗎？更何況理賠金額，剛好是你的保費。
再來，保費10000塊，繳20年是20萬。日額1000塊，一個人要住院200天才用得完20萬，這輩子到底能不能住到200天都不見得哩。但很現實的問題，客戶住院的時候，他希望理賠一天是10000塊，不是1000塊喔。更何況現在住院天期又縮短，所以你到底是要買for10000塊，還是要for住院一天賠1000？
